Вопросы и ответы

Добрый день. У меня погиб муж в 2010 г., остался автокредит. У меня вопрос по страхованию жизни. В кредитном договоре указано: Процентная ставка за пользование кредитом 13%. Эффективная процентная ставка по кредиту (данная ставка указывается исключительно в информационных целях) составляет 17,18 % годовых. Эффективная процентная ставка по кредиту без учета стоимости страховой премии составляет 13,79% процентов годовых (данная ставка указывается исключительно в информационных целях). В уведомлении о полной стоимости кредита ставка указана 13%. К кредитному договору заключено дополнительное соглашение, в котором указанно, что полная стоимость кредита составляет 17,8%. В уведомлении о полной стоимости кредита и дополнительном соглашение указано, что в расчет полной стоимости кредита входят суммы страховой премии по договору страхования жизни заемщика. После смерти мужа я запросила у банка договор страхования письменно, но мне ответили устно, что договор не заключали, его нет. На мой вопрос о том, что в допсоглашении ясно указано, что взимались платежи страховой премии, мне ответили, что это написано просто для общей информации. Из договора видно, что без учета стоимости страховки процент 13,79, а в допсоглашении полная стоимость кредита 17,8%. Я выплачиваю кредит уже 1,5 года, договор не перезаключала, просто плачу в счет погашения задолженности по этому кредиту. Сейчас я опять написала письмо в банк, в котором прошу предоставить договор страхования или иной документ, на основании которого взимались платежи страховой премии. Подскажите, пожалуйста, была ли застрахована жизнь моего мужа, может я им вообще не должна выплачивать остатки кредита?

Оксана, если я правильно поняла, из Вашего письма следует, что еще при жизни Вашего супруга. Им был заключен кредитный договор на покупку автомобиля. В данном договоре предусматривался пункт страхования жизни и здоровья, либо такой договор заключался отдельно (из Вашего письма не совсем ясно). Условия кредитного договора были изменены путем составления дополнительного соглашения.

Если идет речь о наличии договора страхования, то необходимо точно знать, заключался ли такой договор или нет, либо пункты о страховании жизни были включены в кредитный договор. Вы должны знать, делались ли подобные акты Вашим супругом. Согласно ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, поэтому без договора сделки бы просто не осуществилось.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если Вашим супругом были оговорены пункты страхования жизни в кредитном договоре, то Вам необходимо проверить сам кредитный договор. Банки, выдавая кредиты клиентам, стараются обезопасить себя от всевозможных рисков, которые могут возникнуть в связи с не возвратом денежных средств. Поэтому практически со всех заемщиков банки требуют застраховать жизнь при кредите, такая процедура возможна, законодательством не запрещена.

Чтобы точно сказать, была ли застрахована жизнь Вашего супруга, необходимо смотреть сам договор, либо кредитный договор во всех пунктах.

Если же заключался отдельно договор страхования, то Вам необходимо еще раз обратиться в банк за копией такого договора. Вам необходимо написать письменно заявление о выдаче договора. Напишите заявление в двух экземплярах, чтобы на Вашем экземпляре была проставлена отметка о получении. Если сотрудники компании вам откажут в просьбе, то пошлите заявление по почте с уведомлением. На уведомлении обязательно будет проставлена дата и подпись получившего сотрудника, что будет являться доказательством получения письма. В таком случае Вам обязательно должны ответить.

Согласно ст.452 ГК РФ, Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Все изменения к договору оформляются путем составления дополнительного соглашения, которое является его неотъемлемой частью. Соответственно проценты по кредиту будут выплачиваться в том размере, который определен в дополнительном соглашении.

По вопросу выплаты процентов – в большинстве случаев, для получения кредита на покупку определенной вещи, либо денежного кредита, нужен поручитель, на которого будет возлагаться обязанность погасить его. Если же поручителя нет, то долг выплачивают наследники умершего, то есть его родственники, если не был составлен акт о наследстве определенному лицу, либо взимается такой процент с продажи имущества, если наследников нет. Денежные кредиты и прочие. А так же задолженности и долги выплачивают наследники умершего, при условии, что сумма такой задолженности не превышает суммы наследства. То есть в пределах полученного наследства родственники погашают задолженность умершего.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Приняв наследство, наследники заемщика уже не могут отказаться от исполнения обязательств по кредиту. Если же наследники отказываются гасить кредит банк вправе в судебном порядке требовать досрочного расторжения кредитного договора и возмещения кредитных средств.